中国支付产业跨越式发展的新趋势

      过去十多年，在人民银行的指导下，在产业各方的共同推动下，我国支付产业出现了跨越式发展。目前，银行卡已经成为最重要的非现金零售支付工具，截至2014年底，中国持卡人约9亿人，累计发行银行卡近50亿张，银行卡受理商户约1200万户，POS受理终端约1600万台，ATM受理终端约63万台，银行卡跨行交易41万亿元。中国已经成为全球增长最快、最具潜力的新兴支付产业大国，成功跨越了个人支票支付阶段，进入电子货币快车道。

      与此同时，我国支付产业升级步伐也大大加快。银行卡已经越来越多地由芯片卡所代替，移动支付也在快速走进人们的生活。根据人民银行发布的数据，2014年底，全国金融IC卡累计发卡12.26亿张，当年新增IC卡发卡6.34亿张，占当年银行卡发卡总量的83.3%，全国所有POS终端基本全部实现了对IC卡的受理。

      此外，网络支付和移动支付的迅猛发展带动了互联网金融的发展。2014年，我国互联网、移动互联网支付规模已超过14万亿元，是美国市场的4倍多。目前，我国已经发展成为全球最大的互联网零售支付市场，支付活动正从线下走向线上,从单一过程走向综合化发展。总体上，支付模式正在经历以互联网化为特征的变革。

      中国支付产业发展的新经验

      中国银联作为中国的银行卡组织，自成立以来，一直配合人民银行等政府部门在金融IC卡的标准、应用方面开展推进工作，从参与PBOC标准的研制，到现在“国家金融IC卡安全检测中心”的建成和国产芯片在金融IC卡领域的应用试点，银联在推动支付产业发展的过程中，积累了一些经验。

      经验一:“标准先行”

      所谓“标准先行”，指一个行业或领域的长远发展需要考虑标准的制订，通过标准化来实现产业资源优化组合效果的最大化。中国支付产业发展过程中，标准化工作起到了至关重要的作用。标准对产业的作用主要有两点：一是规范，二是引领。银联在成立之初，就承担着实现我国银行卡联网通用的责任。银联首先统一了技术标准，其中最关键的就是规范各机构间的联网联合标准。只有标准统一了，交易成功率、承兑率、交易质量保障以及支付产品创新，才有了统一的统计口径和持续提升的基准。

      随着我国市场经济发展不断融入国际化大趋势，在我国支付产业环境不断完善、创新的情况下，银联现在更多地以市场化运作方式打造银联品牌，力求通过标准继续引领支付产业的发展。在创新业务方面，银联先后组织产业各方共同研发，制定了移动支付、支付标记(Token)、HCE技术、生物识别、互联网终端等创新支付技术及模式的相关标准规范，并联合产业链相关厂商开发出符合标准的产品，快速推向市场，并取得良好的市场反馈。

      当然，“标准先行”也并不意味着一部标准天下通吃，而是包容性地多标准齐头发展。特别是在以技术为本的信息产业，出现多种方案、多种发展路线是必然的，每一种发展的方式都有可能成为未来的标准。

      经验二:“产业联动”

      从银联的角度讲，银联始终坚持以市场化方式开放合作，积极与产业各方进行沟通和协作，探索合作共赢发展之路。

      银联在推进移动支付业务发展的过程中，充分联合了产业界各方，使得基于银行账户的移动支付合作全面推开，产品形态涵盖近场和远程支付。银联在2012年与中国移动[微博]签署移动支付业务战略合作协议，实现TSM的互联互通。截至今日，大部分全国性商业银行已与银联实现TSM互联，从而为移动支付用户提供了一站式的使用体验。此外，银联还着手构建全方位的移动支付产业链，牵头成立了“移动支付产业联盟”，其成员覆盖了芯片、智能卡、手机、软件的生产厂商、商业银行、运营商、卡组织、内容提供方和专业化服务机构。通过这种联盟的形式，以共同研制的标准为基准和指导，构建起一条规范、和谐的产业链，形成了以市场化方式开放合作、互利共赢的商业发展模式。

      在IC卡的发展中，银联同样秉持“联合发展”的理念，与产业界共同进步，扫清产业发展中的障碍。2011年，银联在发布《银联卡芯片安全规范》之后，便面临着如何将标准落地的问题，也就是如何对芯片开展检测认证；而国产芯片当时在金融领域应用经验也几乎为零，其安全设计技术以及相应的安全检测技术方面积累甚少。基于之前发展移动支付业务的经验，银联再次联合产业界，以承担国家发改委的信息安全专项“国家金融IC卡安全检测中心”为契机，将国内智能卡产业界的核心企业以及检测机构联合起来，共同开展技术攻关，在两年时间内，完成了全部的芯片安全检测技术的研发和环境建设；同时，芯片企业在参与安全检测技术研发的过程中，也迅速积累了有效的芯片安全防护技术经验，实现了安全设计水平的迅速提升。2013年，“国家金融IC卡安全检测中心”项目通过了院士及行业专家的验收评审，标志着我国自主可控的金融IC卡芯片安全检测技术体系的正式建成；同时，有两款国产金融IC卡芯片通过了国际CC认证和EMVCo认证，也标志着我国金融IC卡芯片安全设计水平的大幅提升。在整个产业联合攻关的过程中，国内的智能卡产业界形成了芯片安全攻防技术互相促进、动态提升的机制，为行业技术水平的持续完善发展创造了条件。

      经验三:“平台发展”

      近年来，互联网、移动互联网的蓬勃发展，已带动传统金融向互联网金融及移动金融快速转变。我们的传统产业是否能搭上互联网发展的快车，也许是能不能在未来数十年内实现可持续发展、跨越式发展的关键。

      互联网思维的精髓之一即是平台化。笔者认为，平台的参与方共同构成了一个生态圈，只有通过培育好这个生态圈，才能实现产业的可持续发展和产业链企业的“百花齐放”。基于这样的认识，银联一直秉承“开放、合作、共赢”的核心发展理念，坚持以产业融合为方向，整合各方优势资源，努力建立向整体产业链开放的业务合作体系和互利发展的商业模式。截至2014年底，中国银联全球合作机构超过1000家，银联卡业务范围扩展到150个国家或地区，发卡总量与交易规模均居全球前列，银联品牌逐渐成长为世界主要的支付品牌之一，而依托银联的平台，我国发卡机构、收单机构的国际化步伐也在日趋加快。

      “一带一路”为我国支付产业迎来新的发展机遇

      随着“一带一路”战略加紧实施，中国经济结构优化升级加快、对外开放力度加大，自由贸易区纷纷设立，这些给我国支付产业带来的发展机遇表现主要表现在以下四个方面。

      一是域内跨境旅游、商务等规模将不断扩大，并带动跨境线下、线上支付规模快速增长。区域政治、经济、人文等合作的加深将促使区域跨境旅游、商务、留学等将快速发展，这将带动跨境支付大规模发展。据国家旅游局预计，“十三五”时期，中国将为“一带一路”沿线国家输送1.5亿人次中国游客、2000亿美元中国游客旅游消费；同时还将吸引沿线国家8500万人次游客来华旅游，拉动旅游消费约1100亿美元。粗略估计，如果以上跨境消费支付都以非现金支付工具来实现的话，这对我国支付行业来说是较大的发展机会。此外，《愿景与行动》特别提到，“开展跨境贸易电子商务服务试点”，并“创新贸易方式，发展跨境电子商务等新的商业业态”。“一带一路”战略实施后，中国与沿线国家、区域内其他国家间跨境电子商务规模将日益扩大，这将推动我国跨境线上支付规模快速增长。

      二是区域内金融机构将进一步发展，并带动支付清算业务发展。专家估计，预计未来5年，中国对“一带一路”国家双边贸易额累计将达50万亿元；对“一带一路”辐射带产生每年逾1000亿元人民币对外投资；目前国内省市“一带一路”拟建、在建基础设施规模已经达到1.04万亿元。可见，“一带一路”战略实施后，贸易、投资等合作往来规模将十分巨大。

      金融机构的职能是为实体经济合作提供更加完善的金融服务。为此，《愿景与行动》提出，共同推进亚洲基础设施投资银行、金砖国家开发银行筹建，以银团贷款、银行授信等方式开展多边金融合作。可见，未来沿线各国金融机构自身业务将快速发展，金融机构之间合作将加强，金融机构互设分支机构也将逐步推进。目前，商业银行已在快速推进，中国银行表示成为“一带一路”的金融大动脉，工商银行在总行成立了专门的领导小组。

      支付业务作为金融机构的重要业务内容，将随着区域内金融机构的发展而发展。金融机构是天然的支付工具发行机构、收单机构，其快速发展将直接带动“一带一路”国家支付产业基础设施的完善，进一步促进支付清算市场发展，这对我国支付产业来说也蕴含着较大的发展机会。

      三是区域内信息技术交流将更加频繁，支付产业技术、标准合作空间广阔。《愿景与行动》明确提出，推动新兴产业合作，按照优势互补、互利共赢的原则，促进沿线国家加强在新一代信息技术等新兴产业领域的深入合作，推动建立创业投资合作机制。可见，“一带一路”战略实施后，区域内国家信息技术、新兴产业领域合作将更加频繁。支付产业作为信息技术重点应用的新兴产业领域，中国与沿线国家在该领域技术、标准等方面的合作空间将很广阔。在沿线65个国家当中，银行卡发卡量不多、受理规模有限。而当前中国已经成为全球增长最快、最具潜力的新兴支付产业大国，支付标准较为完善，与其他国家之间存在很强的互补性，合作空间巨大，这给我国支付产业带来了进一步的发展机会。

      四是“一带一路”战略的实施将加速人民币国际化进程，为支付行业跨境人民币结算业务发展提供机会。《愿景与行动》中提到，将深化金融合作，推进亚洲货币稳定体系、投融资体系和信用体系建设。扩大沿线国家双边本币互换、结算的范围和规模。我国未来5年将有1000亿元人民币对外投资，如条件具备，这部分投资也可以以人民币直接投资。因此，这将有效推动人民币在周边国家、沿线国家的流动，加速人民币国际化进程，也为支付和清算机构开展跨境人民币支付结算业务发展提供了机会，具体包括：人民币银行卡产品研发、参与人民银行年底将投产的人民币跨境支付系统、对境外机构以人民币进行清结算模式等。特别地，由于人民银行跨境支付系统兼具部分SWIFT功能，相关机构可积极参与其中，减少与境外成员机构之间的信息往来和清算成本。